■农行、中信银行率先推出了房贷新政的实施细则
■多数银行称，细则出台后，将对客户进行区别对待，分为不同的利率等级
■若执行0.7倍利率群体较大，“提前还贷潮”或难再现
本报讯（记者王亚楠）“难产”的房贷新政细则，终于浮出水面。昨日，中国农业银行、中信银行率先推出房贷新政的实施细则。两家银行在对新发生贷款、已有贷款的首付及利率执行标准上有一定差别，不过均提出对首套房、非首套房，改善型及非改善型的住房的利率标准进行区别对待。
新增贷款优惠利率不一
农行、中信银行均表示，对首套房、非首套房，改善型及非改善型住房的利率标准进行区别对待。
在新增个人住房贷款的首付款比例和利率政策方面，农行、中信银行公布的细则中，均对首套房、非首套房，改善型及非改善型住房的利率标准进行区别对待（如图表）。
除此之外，对借款人一次性申请多笔个人住房贷款的，农行将进行严格控制。农行称，对自住购房能否适用最优惠利率将综合购房类别、借款人信用记录和还款能力等风险因素进行考虑。
中信银行石家庄分行相关人士表示，该行将参考上述标准，结合当地实际情况执行。
已发放贷款将区别对待
对已发放的贷款将根据还款人的信用状况等综合进行利率调整。
农行细则称，对存量个人住房贷款，首付款比例按原借款合同约定执行，贷款利率调整将采取两种方式：
一是自动调整，即对初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率，无需借款人申请。贷款执行利率自2009年1月1日起，统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。
另一种方式是手工调整，即对无法进行自动调整的贷款，须先由借款人主动提出书面申请，银行在审批过程中要基于原合同约定，综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等要素提出最终审批意见，经借贷双方协商一致，于2009年1月1日（含）之后进行调整。对借款人有连续90天（含）以上逾期记录的，农业银行将不受理其利率调整申请。
中信银行石家庄分行相关人士表示，此次细则中未包括已发放的贷款。不过，对已发放的贷款也将根据还款人的信用状况等综合进行利率调整。
其他银行正在制订细则
多数银行表示，细则出台后，将对客户进行区别对待，分为不同的利率等级。
昨日记者获悉，其他银行河北分行或已收到总行文件，正在根据本地实际情况制订实施细则，或尚未收到总行的文件。
中行河北省分行有关人士称，已经收到总行的原则性文件，根据“优质客户、非优质”“首套、非首套”对贷款客户进行区分，具体将根据河北情况制定适合本省情况的细则。
交通银行、民生银行等银行则还在等待总行的文件。
上述银行均表示，细则出台后，将对客户进行区别对待，分为不同的利率等级。
提前还贷潮或难再现
如果执行0.7倍利率群体较大，“提前还贷潮”或将在今年末明年初难再现。
有银行人士算了笔账，目前5年期以上贷款的基准利率是7.47%，按七折算为5.229%。而1年期存款利率已经达到3.87%（整存整取），这意味着银行房贷业务的利差只有1.3%多一点，扣除正常的呆账准备金1%以及相应的税费、人工成本，“做房贷几乎是入不敷出了”。
如果将这一“倒挂”现象集中到一个客户身上，则显得更为极端。目前，整存整取5年期存款利率为5.58%，而5年以上贷款基准利率的70%为5.229%。假设客户有100万房贷余额且已有100万闲散现金，如果利率5年内不调整，客户不提前还贷，而是将资金存入同一银行，5年后其利息总收入接近27万，而支付的贷款总利息仅为14万。
如果执行0.7倍利率群体较大，“提前还贷潮”或将在今年末明年初难再现。
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